Venda curta vs execució hipotecària
La venda curta i l'execució hipotecària són dues paraules temudes que a cap propietari mai li agradaria escoltar. Tampoc cap prestador vol fer ús de cap d'aquests instruments. Però l'ús d'aquests o qualsevol dels dos es fa necessari quan un propietari d'habitatge no paga els pagaments d'EMI al banc del qual ha pres un préstec per a l'habitatge. Com que els bancs tenen com a garantia els documents de l'immoble, poden invocar qualsevol d'aquests dos instruments per salvaguardar el capital que havien prestat i els interessos meritats. Els bancs no estan en el negoci de vendre propietats i estan més interessats a recuperar els diners que van prestar. Però si les circumstàncies són tals que creuen que el propietari pot no ser capaç de tornar els seus diners, recorren a aquestes opcions.
Venda curta
La venda curta és un procediment que permet a un propietari vendre la seva propietat (quan es troba en un embolic financer i no pot pagar diners al banc) i evitar l'execució hipotecaria. El propietari ven la casa per un import inferior a l'import del préstec pendent i paga al prestador. El prestador accepta oblidar el préstec restant i accepta els ingressos de la venda com a pagament final. El motiu pel qual s'anomena venda curta és perquè els ingressos de la venda no arriben a l'import del préstec pendent. Una venda curta només es pot avançar si el banc està disposat a acceptar l'import i oblidar-se de la deficiència.
Per exemple, si l'import del préstec pendent és de 200.000 USD i els ingressos de la venda curta són de 175.000 USD, el banc pot optar per acceptar aquesta quantitat com a pagament final i, a continuació, el propietari pot vendre la seva casa.
Si el banc creu que la propietat no pot aconseguir més que això, o si la gent de la zona va a buscar habitatges nous, o si el valor de la propietat s'ha depreciat, pot acceptar la venda curta.
Execució hipotecària
Quan el propietari d'un habitatge ha incomplert els seus pagaments i el banc considera que no pot pagar els diners que li deuen, pot recórrer a una execució hipotecaria. Es tracta d'un procediment judicial en el qual el banc conserva el dret de vendre la casa i recuperar les seves quotes de la venda. Si la casa es ven per més de l'import degut al banc, la diferència es retorna al prestatari. En una execució hipotecaria, el prestatari no només perd la seva casa, sinó que també pateix una sacsejada pel que fa a la seva solvència creditícia i hi ha una disminució d'almenys 200-300 punts en la seva puntuació creditícia. Això vol dir que no pot sol·licitar un nou préstec en un futur proper. És per això que cada propietari intenta evitar l'execució hipotecària a qualsevol preu i tracta de negociar amb el banc per modificar les condicions del préstec per tal de facilitar-li la devolució del préstec.
Diferència entre venda curta i execució hipotecària
D'alguna manera, tant la venda curta com l'execució hipotecaria són eines per ajudar el prestatari a complir d'alguna manera les seves obligacions financeres quan està trencat econòmicament i no pot pagar al banc. Però hi ha moltes diferències entre les dues que són les següents.
Si el banc accepta una venda curta, és una autèntica ganga per a qualsevol propietari que ja estigui en dificultats. Però, en realitat, és difícil trobar un comprador fins i tot per aquesta petita quantitat. La majoria dels compradors prenen el temps per decidir i no estan disposats a pagar el preu demanat, cosa que fa que sigui molt difícil per al propietari de la casa. En cas d'execució hipotecaria, el banc es fa responsable de vendre l'habitatge i permet que el propietari de l'habitatge romangui durant un període de 4-12 mesos a l'habitatge durant el procediment. Durant aquest període, el propietari no ha d'abonar diners al banc, cosa que és efectivament un estalvi, que pot utilitzar per transferir-lo quan hagi de desallotjar l'habitatge.
Tant en la venda curta com en l'execució hipotecària, hi ha una disminució dràstica de la puntuació creditícia del propietari de l'habitatge. Tanmateix, mentre que en el cas de venda curta, el propietari pot comprar una propietat després de 2 anys, no pot fer una mudança durant els propers 5 o 6 anys si ha estat objecte d'execució hipotecaria.
Recapitulació:
La venda curta és un procediment que permet a un propietari vendre la seva propietat sobre la qual ha obtingut el préstec i liquidar les quotes al prestador.
En venda curta, el preu de venda és inferior a l'import del préstec pendent, però el prestador accepta acceptar-ho com a pagament final.
Com que els ingressos de la venda no arriben a l'import del préstec pendent, s'anomena venda curta.
L'execució hipotecaria és un procediment judicial en què el banc es reserva el dret de vendre la propietat sobre la qual el propietari ha contractat el préstec i recuperar les seves quotes de la venda.
En l'execució hipotecaria si el preu de venda és superior a les quotes, el banc paga el saldo al prestatari.
En ambdós casos, el propietari perd la seva propietat i la seva solvència creditícia, però la disminució de la puntuació de crèdit per a l'execució hipotecària és superior a la de la venda curta.
