APR vs APY
Si algú tan intel·ligent i geni com Albert Einstein va dir que l'interès compost era la força més gran de la terra, les seves implicacions en les nostres vides, especialment l'aspecte financer de les nostres vides, han de ser importants. Per entendre l'efecte de l'interès compost, només cal mirar la diferència entre APR i APY per saber com afecta les nostres finances. APR és la taxa percentual anual i APY és el rendiment percentual anual, i la majoria de la gent coneix els termes si tracten amb bancs o utilitzen targetes de crèdit. Aquest article destacarà les diferències entre aquests dos termes per demostrar com funcionen els nostres diners per utilitzar-los en forma de dipòsits i com ens poden causar estralls si hem pres un préstec o hem tingut un saldo a les nostres targetes de crèdit.
En els termes més senzills, interès compost significa guanyar interessos sobre interessos anteriors. Si heu dipositat 10.000 dòlars en un compte de caixa d'estalvis i el banc dóna una TAE del 5% i el banc calcula els interessos anualment, guanyareu un interès del 5% que resulta ser de 500 dòlars en el vostre cas. Si el banc calcula els interessos mensualment, guanyareu un 5% durant el primer mes i després obtindreu un interès sobre el principal més els interessos guanyats durant el primer mes i així successivament. Al final de l'any, obtindreu 512 dòlars en lloc de 500 dòlars. D'aquesta manera, sembla agradable, no?
Ara pensa en una situació en què siguis un prestatari. Si una companyia de targetes de crèdit reclama el 12% de TAE, però calcula els interessos mensuals, se us cobrarà un APY del 12,68%, que és considerablement superior a la seva TAE. És per això que els bancs no volen que els clients coneguin la diferència entre APR i APY. Els que coneixen el joc tracten la TAE com el tipus d'interès indicat i anomenen APY com el tipus d'interès efectiu. És per això que cal calcular la diferència entre TAE i APY si el banc o una companyia de targetes de crèdit intenta atraure't amb una TAE més baixa del mercat.
Per tant, tant si busqueu un préstec per a l'habitatge com si voleu invertir en un banc, sempre és prudent estar al corrent de la política del banc per calcular els interessos. Sempre citaran TAE i mai intenten explicar el tipus d'interès efectiu. Sempre tenen motius diferents depenent de quin costat de l'arbre de préstec us trobeu. Però com a client savi i alerta, és del vostre interès ser conscient de la diferència entre APR i APY. Al cap i a la fi, el que està en joc és els diners que has guanyat amb esforç.
Resum
APR és el percentatge anual que coteixen els bancs quan intenteu obtenir un préstec. El que no et diuen és que també tenen un APY que és l'Anual Percentage Yield, que és el tipus d'interès efectiu. Si el banc calcula els interessos mensualment, podríeu estar pagant molt més que la TAE indicada a causa del tipus d'interès compost.
