Reemborsaments quinzenals de préstecs vs mensuals
Les amortitzacions de préstecs quinzenals i mensuals són iguals per tots els mitjans, excepte per la freqüència del calendari d'amortització que comporta una reducció del pagament dels interessos i, per tant, redueix el termini del préstec. Quan demaneu diners en préstec a un banc o a qualsevol altra entitat financera, la forma més habitual de reemborsament és en quotes mensuals iguals. Els bancs apliquen diferents tipus de tipus d'interès en funció de la finalitat del vostre préstec, l'import del préstec, el termini del préstec i el risc que comporta. Per exemple, si demaneu un préstec per a la llar d'un banc, naturalment, l'import de la vostra prestació serà d'uns pocs centenars de milers de dòlars durant un període de 15 anys o més. Aleshores, els bancs apliquen un tipus d'interès reduïble al vostre préstec. En el cas de tipus d'interès reduïble, l'interès es calcula sobre el saldo que deu al banc en el moment de la devolució. Així, si escurça el calendari d'amortització, els interessos que has de pagar es reduiran i així amb el mateix ritme d'amortització podràs liquidar el préstec més ràpid del previst o d'una altra manera podràs reduir l'import de la quota. Apreneu-ho amb detall a continuació.
Amortització mensual del préstec
A efectes d'explicació, direm que heu contractat un préstec per a la llar de 400.000 dòlars a un tipus d'interès reduïble del 5% anual durant un període de 30 anys d'un banc. Ara, amb el règim d'amortització mensual del préstec, heu de retornar el banc en quotes mensuals iguals. Els bancs disposen de gràfics o eines en línia per calcular les quotes mensuals. Per al préstec per a l'habitatge que hem pres en aquest exemple, els reemborsaments mensuals fixos seran d'aproximadament 2.148 $
Amb interessos reduïbles, els interessos d'aquest mes s'afegeixen al saldo pendent i després es dedueix la quota mensual fixa. El saldo es prendrà per al següent càlcul d'interessos. A mesura que el saldo es redueix, els interessos afegits també es redueixen i el deute es liquida a un ritme més ràpid.
Tipus d'interès=5% o 0,05 p.a, de manera que el tipus d'interès mensual serà 0, 05/12
Al final del primer mes, Saldo pendent=(Principal) 400.000 + (Interessos) 400.000 (0,05/12)=401. 667
Import a deure al banc després del primer mes=401, 667 – 2, 148=399, 519
Al final del segon mes, Saldo pendent=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Import degut al banc després del segon mes=401, 184 – 2, 148=399, 037
A finals del tercer mes, Saldo pendent=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Import a deure al banc després del tercer mes=400, 700– 2, 148=398, 552
Així que si veus aquí els interessos que has de pagar es redueixen contínuament. De la teva quota mensual fixa el que pagues són els interessos pel període i la liquidació parcial del principal. A mesura que l'interès es redueix, el vostre deute s'amortitza a un ritme més ràpid.
Amortització quinzenal del préstec
El temps necessari per amortitzar un préstec es reduirà encara més si els reemborsaments es poden fer amb una freqüència molt regular, com ara quinzenals o setmanals. El reemborsament quinzenal és pagar l'equivalent a la meitat de la vostra amortització mensual cada quinze dies (cada 2 setmanes).
En pagar amb aquesta freqüència tindreu un estalvi considerable en interessos. Ho explicarem prenent el mateix exemple anterior.
El reemborsament quinzenal de l'esmentat préstec serà d'aproximadament 1.074 $
Tipus d'interès=5% o 0,05 p.a, el tipus d'interès quinzenal serà 0, 26/05 (52 setmanes en un any, per tant 26 quinzenes)
Al final de la primera quinzena, Saldo pendent=400, 000 + 400, 000 (0,05/26)=400, 769
Import degut al banc després de quinze dies=400, 769– 1, 074=399, 695
Al final del primer mes (2a quinzena), Saldo pendent=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Import a deure al banc després del primer mes=400, 464 – 1, 074=399, 390
Al final del tercer mes, el principal que deu al banc es reduirà a 398162 $.
En les amortitzacions mensuals, el deute després de tres mesos és de 399.552 $. Tot i que inicialment no veieu molta diferència entre el pagament quinzenal i el mensual, a mesura que passi el temps, veureu que els interessos que heu de pagar es reduiran ràpidament i la teva quota mensual s'utilitzarà per compensar una part més gran del principal. Així, el vostre deute es reduirà més ràpidament que en el pagament mensual. Això reduirà substancialment el termini del vostre préstec. A l'exemple que hem pres, el termini del vostre préstec es reduirà en 4 anys i nou mesos.
Diferència entre la devolució del préstec quinzenal i mensual
Els reemborsaments dels préstecs es calculen generalment mensualment. Tanmateix, tens l'opció de pagar setmanalment, quinzenalment o mensualment. Pagar quinzenalment és simplement pagar l'equivalent a la meitat de la teva devolució mensual cada dues setmanes.
En pagar quinzenalment, podeu esprémer l'equivalent a un reemborsament mensual addicional per any.
Per explicar-ho amb més detall, sota els reemborsaments mensuals, al cap d'un any hauríeu pagat 2 $ 148 x 12=25.776 $. En els reemborsaments quinzenals, pagareu 1.074 x 26 $=27.924 $.
Això equival a una quota mensual addicional. Aquesta quantitat es destinarà a compensar el vostre principal. En reduir l'import principal, sobre el qual es calcularan els interessos futurs, estalvieu en el pagament d'interessos. Com que l'interès es redueix ara, una major part del vostre pagament mensual es compensarà amb el principal. L'efecte és que podeu liquidar el vostre préstec abans del previst.
A l'exemple que es pren aquí, en les amortitzacions mensuals del préstec, el termini del préstec és de 30 anys, mentre que si opteu per amortitzacions quinzenals, el termini del préstec es reduirà a 25 anys i 3 mesos.
Recapitulació:
1. El reemborsament quinzenal és pagar l'equivalent a la meitat de la vostra amortització mensual cada quinze dies (cada 2 setmanes).
2. En l'amortització quinzenal, els interessos pagats seran inferiors als que es paguen en l'amortització mensual.
3. El temps necessari per amortitzar un préstec amb amortitzacions quinzenals serà inferior al termini normal del préstec en amortitzacions mensuals.
